商業銀行互聯網金融業務發展的策略探討

曾平

（中國工商銀行蘇州吳中支行，江蘇 蘇州 215000）

商業銀行是互聯網金融領域的重要參與者，也是推動互聯網金融創新發展的關鍵力量?；ヂ摼W金融的發展給商業銀行帶來了新的機遇和挑戰。商業銀行需要在保證風險控制和合規運營的前提下，積極擁抱互聯網金融，加強自身在互聯網金融領域的創新和競爭力。在這個背景下，本文將探討商業銀行在互聯網金融業務中所面臨的挑戰及其應對策略，以期為商業銀行的互聯網金融業務發展提供有價值的參考。

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是指基于互聯網技術，以金融為核心業務，將金融機構與互聯網企業、社會機構和個人用戶連接起來，為用戶提供各類金融服務的行業。它的主要特點是以互聯網為載體，將金融服務進行線上化，實現了金融服務的全方位覆蓋和普及[1]。

互聯網金融的內涵可以從不同角度來理解。首先，它是一種金融服務方式，利用互聯網技術提供金融服務，包括貸款、投資、支付、理財等服務；其次，它是一種金融創新方式，可以提高金融服務效率，降低成本，拓展金融服務范圍，增加金融服務可獲得性；最后，它還是一種金融市場的發展方式，可以帶動金融市場創新，促進金融服務多元化發展，保持金融市場的穩定和發展[2]。

（二）商業銀行互聯金融業務的分類

商業銀行互聯網金融業務主要包括線上支付、個人貸款、投資理財、保險、信用卡等多個方面，此外，目前商業銀行還會通過互聯網平臺為客戶提供金融市場信息、外匯交易等附加服務。

現如今，不同的互聯網金融業務模式和服務形態也在不斷涌現，這些新興業務模式包括P2P網絡借貸、第三方支付、虛擬貨幣、互聯網保險等[3]。隨著科技的發展和創新，互聯網金融行業也不斷地進行轉型和升級。例如，區塊鏈技術、人工智能、大數據等新技術被廣泛應用在互聯網金融行業中，推動了互聯網金融的進一步發展和創新。

二、商業銀行互聯網金融業務發展的挑戰

（一）競爭逐漸白熱化，多種商業模式并存

互聯網金融行業的競爭越來越激烈，各類商業模式不斷涌現。由于競爭對手和商業模式的多樣性，商業銀行面臨著不同程度的風險和挑戰。傳統商業銀行、互聯網銀行、第三方支付機構等眾多機構進入互聯網金融領域，采用不同的商業模式進行競爭。眾多傳統銀行正在尋找新的商業模式，以降低成本并提高效率，例如通過開展移動銀行業務、提供在線貸款和投資等服務。

互聯網銀行則正在采用互聯網技術和商業模式開展金融業務，從而降低成本并提高效率。第三方支付機構在支付領域擁有很強的優勢，提供更加方便快捷的支付方式吸引用戶，成為商業銀行的強大競爭對手。此外，許多大型互聯網企業也開始涉足互聯網金融領域，這些公司擁有強大的技術和數據分析能力，可以打造自己的金融生態系統，進一步擴大其市場份額，這些新進入者的加入使得互聯網金融市場的競爭更加白熱化。

（二）用戶需求細分程度高，新型業務模式快速涌現

用戶的需求越來越個性化和多元化，對金融產品和服務的需求不再是簡單的存款和貸款，而是更為復雜和多樣化的金融需求，如投資理財、保險、支付、消費信貸等。商業銀行需要深入了解用戶的需求和行為，不斷開發新的金融產品和服務，以滿足用戶的個性化需求，同時，新型業務模式也在不斷涌現，如P2P、眾籌等。

這些新型業務模式打破了傳統金融機構的壟斷，讓更多的用戶可以參與金融投資和融資活動[4]，同時也帶來了更高的投資回報和更低的融資成本。商業銀行需要積極探索和借鑒這些新型業務模式，不斷創新和調整自身的業務模式，以滿足用戶的多樣化需求。這些新變化都需要商業銀行進行深入的市場研究和分析，精細化地定位用戶需求，以及加快金融產品的研發和推廣速度，以適應市場的快速變化。

（三）風險管理難度大，風險管控機制待健全

互聯網金融業務的特殊性質給商業銀行帶來許多風險管理上的困難。首先，互聯網金融業務本身具有高度復雜性和交叉性，需要商業銀行在多個領域進行有效的風險管理。例如，商業銀行需要考慮不同金融產品之間的關聯性，以及不同金融產品之間可能存在的風險傳染效應。此外，商業銀行還需要考慮不同風險類型之間的相互作用，以及可能存在的風險積聚效應。

其次，商業銀行面臨的風險類型也十分多樣化?；ヂ摼W金融業務所涉及的風險類型包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。這些風險類型具有不同的特征和影響因素，需要商業銀行進行專門的管理和控制。例如，信用風險是商業銀行最主要的風險之一，需要商業銀行建立科學的信用評估體系和信用管理機制，市場風險則需要商業銀行通過合理的風險分散和風險對沖等手段進行控制。同時，互聯網金融業務的風險具有高度難以預測性和不確定性。例如，跨境交易、第三方支付等新模式的出現，可能會給商業銀行帶來未知的風險。

最后，技術的不斷進步也使得新的安全漏洞和風險不斷涌現。這對商業銀行對風險的敏感與及時應對提出了新的要求，要進一步采取措施避免數據泄露、網絡攻擊等風險。

（四）科技創新帶來變革，技術推動行業洗牌

科技創新帶來的變革和技術推動行業洗牌，體現在多個方面。首先，新技術的引入和發展使得金融機構的業務模式發生了改變。傳統的商業銀行在互聯網金融領域的業務模式已經不能完全適應市場需求，因此需要通過創新和轉型來應對挑戰。一些新興的互聯網金融企業則憑借其靈活的商業模式、技術創新和市場敏銳度，正在逐步取代傳統金融機構的部分業務。

其次，新技術的應用和發展也給金融行業帶來了新的風險和挑戰。例如，隨著區塊鏈技術的不斷發展和應用，一些新型的數字貨幣和金融交易方式正在逐漸興起，給傳統金融機構帶來了巨大的挑戰。如果傳統金融機構不能及時跟進和應對，可能會失去市場份額和競爭優勢。再者，科技創新也推動了金融行業的數字化轉型和服務升級。隨著移動支付、網上銀行、第三方支付等新型金融服務的興起，金融機構需要加強自身數字化建設和服務能力提升，以適應新型消費者需求和市場變化。

最后，科技創新催生了新的金融監管和風險管理要求，這也意味著商業銀行面臨的金融監管局面的難度復雜度都在增加。

三、商業銀行互聯網金融業務發展的策略

（一）利用用戶體量先發優勢，打造綜合金融服務平臺

商業銀行擁有大量的用戶資源，可以通過用戶體量的優勢，打造綜合金融服務平臺，滿足用戶的各類金融需求。商業銀行可以通過深度挖掘用戶需求，推出更多創新型的金融產品和服務，具體體現在以下幾個方面。

首先，商業銀行可以根據用戶需求，打造包含銀行卡、理財、貸款、投資等多個領域的金融服務平臺，以此提高用戶黏性和滿意度。同時，商業銀行也可以開展綜合金融服務，如開展證券、基金等業務，進一步滿足用戶的投資需求[5]。

其次，商業銀行可以通過整合金融服務資源，將自身的金融服務與其他金融機構的服務進行打通，形成金融服務生態圈，提升自身的金融服務能力和競爭力。例如，銀行可以和第三方支付公司合作，提供更加便捷的支付服務。

最后，商業銀行可以提供線上金融服務平臺，通過互聯網和移動端的渠道向用戶提供更加便捷的金融服務。例如，提供網上銀行、手機銀行等服務，用戶可以隨時隨地進行金融交易，提高用戶體驗和滿意度。

（二）靈活對待用戶個性需求，精準打造差異化產品

商業銀行需要對用戶需求的細分和個性化進行更精準的把握，以打造差異化的產品和服務，滿足用戶個性化的金融需求。

首先，商業銀行可以通過建立數據平臺和分析用戶數據來了解用戶需求和習慣，以更精準地把握用戶個性化需求。通過數據分析，商業銀行可以更好地了解用戶的偏好、消費習慣等方面的信息，并根據這些信息來打造差異化的金融產品和服務。

其次，商業銀行可以通過智能化技術手段來提高服務質量和效率。商業銀行可以利用大數據分析技術、人工智能等技術手段，實現對用戶需求的精準匹配，以此提高服務效率和滿意度。例如，商業銀行可以通過智能客服系統和語音識別技術來實現對用戶的快速響應和個性化服務，滿足用戶的個性化需求。

最后，商業銀行還可以通過建立用戶反饋機制和持續創新來進一步優化服務質量和產品體驗。商業銀行可以建立反饋渠道和用戶評價機制，及時了解用戶的反饋和建議，并根據用戶的需求和反饋來不斷優化產品和服務。商業銀行還可以通過持續創新來不斷推出符合用戶需求的新產品和服務，滿足用戶的個性化需求。

（三）優化內部風險管理體系，重視用戶信息安全防護

商業銀行需要加強內部風險管理體系的建設和完善，重視用戶信息的安全防護，保護用戶隱私和權益。

首先，商業銀行需要建立完善的信息安全保障體系，包括信息安全管理制度、信息安全技術和信息安全管理人員等。信息安全管理制度應該包括信息安全政策、信息安全保障方案、信息安全風險評估和應急預案等內容，為信息安全保障提供全面的制度保障。同時，商業銀行需要投入大量的技術和人力資源，建立信息安全技術系統，包括防火墻、加密技術、數據備份和恢復等，以提高信息安全保障能力。此外，商業銀行還需要配置專門的信息安全管理人員，負責信息安全風險的評估、監控和管理，確保信息安全防護工作的有效實施。

其次，商業銀行需要加強內部風險管理體系的建設和完善。內部風險管理體系應該包括內部控制、風險評估、風險管理和內部審計等環節，以確保商業銀行的內部管理和運營符合法律法規和監管要求，同時也能夠有效應對各類風險。商業銀行應該加強對內部風險的評估和控制，及時發現和解決存在的風險問題，提高內部管理的透明度和穩定性。此外，商業銀行還應該加強內部審計工作，確保內部管理和運營的合規性和有效性，為信息安全提供有效的保障。

最后，商業銀行還需要重視用戶信息的安全防護，保護用戶隱私和權益。商業銀行應該采用多種措施，加強用戶信息的保護和防范。例如，加強用戶身份認證和授權管理、加密用戶敏感信息、建立用戶信息保密制度、加強對用戶信息的監控和預警等。商業銀行應該切實履行信息安全保護的職責，為用戶提供可靠的信息安全保障。

（四）提升內部員工科技素養，加強外部科技創新合作

面對日益激烈的市場競爭和科技創新的挑戰，提升內部員工科技素養和加強外部科技創新合作成為商業銀行不可或缺的戰略選擇，在提升內部員工科技素養方面，商業銀行需要采取以下措施。

首先，商業銀行可以加強員工培訓和學習機制，提高員工對新技術和新應用的掌握能力。通過設立專業的科技培訓機構或科技課程，商業銀行可以幫助員工更好地掌握科技應用的基礎知識和實踐技能，提高員工的科技素養和應對能力。此外，商業銀行還可以通過開展內部科技比賽和交流活動的方式，鼓勵員工積極參與科技創新和實踐，培養員工的創新思維和能力。

其次，商業銀行需要與高校和科研機構合作，引進高素質的科技人才。商業銀行可以通過招聘優秀的科技人才，提高公司的科技研發和創新能力。同時，商業銀行還可以與高校和科研機構開展科技創新合作，共同研發和推廣新技術、新產品。這樣不僅可以提高商業銀行的科技創新能力，也可以為高校和科研機構提供應用場景和技術驗證的機會，促進科技成果的轉化和應用。

在加強外部科技創新合作方面，商業銀行則可以采取以下措施。一方面，商業銀行可以與科技企業開展戰略合作，共同研發和推廣新產品和服務。商業銀行可以借助科技企業的技術和資源優勢，快速推出新產品和服務，并為科技企業提供市場和用戶資源。通過雙方互補和合作，商業銀行可以更好地把握市場趨勢和前沿技術，提高科技創新的效率和質量。

另一方面，商業銀行還可以通過與創新型企業和初創公司的合作，引入新技術和新應用，促進自身業務的創新和升級。商業銀行可以通過參與創新型企業的孵化、投資、并購等方式，獲取新技術和新應用的創新成果，并將其應用到自身的業務中。

此外，商業銀行還可以與初創公司合作，通過投資、合作等方式支持其發展，以獲得更多的創新機會和業務合作機會。

需要注意的是，在與外部科技企業和初創公司的合作過程中，商業銀行需要注重保護知識產權和商業機密，避免技術泄露和商業風險。商業銀行可以通過簽署保密協議、實施信息安全管理等措施，確保合作過程中的技術保密和商業機密不會遭受泄露或濫用。

四、結束語

互聯網技術的不斷發展和普及，使得互聯網金融業務已經成為商業銀行發展的重要方向和戰略選擇。然而，商業銀行在發展互聯網金融業務的過程中也面臨著許多挑戰和機遇。商業銀行需要通過制定科學合理的戰略和策略，不斷優化和完善互聯網金融業務的運作模式和管理機制，提高服務質量和效率，加強風險管理和信息安全防護，推動互聯網金融業務的可持續發展。